外企白領家庭上有老下有小 聰明理財3年賺300萬

lorettataya0719

網友資料：
　　朱先生，30歲，在上海的一家外企工作，每月收入1萬元，妻子現年28歲，是公司職員，月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家裡有現金及存款25萬元，有一套自住房價值110萬，有一輛價值17萬的汽車，負債方面，有3萬元信用卡貸款未還，還有汽車貸款餘額3萬元。
　　理財目標：
　　1、女兒現在3歲，希望為女兒準備50萬元的教育金
　　2、5年後開始贍養老人，每年需要3-5萬
　　3、希望在3-5年內購置一輛30-50萬元汽車
　　四川漢和理財師團隊答覆如下：
　　家庭財務分析
　　朱先生一家的日常消費開支不大，年度結餘比為69%，遠高於30%的平均參考值，說明朱先生的儲蓄意識與能力比較強。家庭流動性比率為52，說明朱先生的流動性資產可以支付52個月的支出，資產流動性很高。但是，朱先生的家庭收入全部來自於稅後工資，收入過於單一，加之朱先生一家無任何商業保險，萬一出現失業或意外，將會對家庭產生嚴重不良影響。
　　總體來看，朱先生一家財務狀況較好，結餘比率較高，償債能力較強。但流動性過高，財務結構與投資結構不盡合理，導致家庭資產的整體收益偏低。
　　理財規劃建議：
　　1．現金規劃 ：由於朱先生家庭收入比較穩定，可以將覆蓋日常生活開支的流動資產額度設定為2萬元左右，這2萬元從現金或銀行存款中撥備即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，可以將其中一部分購買成貨幣市場基金。至於臨時需要額外應急資金，可以使用信用卡。
　　2．保險規劃：朱先生和家人都沒有購買過任何商業保險，家庭成員和財產都缺少風險保障。考慮到朱先生家庭的收入水平，根據「雙十原則」，建議朱先生每年拿出1.1萬元，即家庭年度結餘的10%左右來投保，為家庭成員建立一個健全的風險保障。夫婦二人需配備相應的定期壽險附加意外傷害險，健康險，同時再購買重大疾病險，而3歲的女兒購買適當的意外和住院醫療險即可。另外，根據朱先生的家庭財產情況，建議購買兩份家庭財產損失綜合保險。
　　3、購車規劃：建議朱先生將22萬元的銀行存款一次性購買某資金信託計劃產品，該信託資金投資於上海市市政基礎設施建設，由於該信託計劃信譽好，評級高，收益預計為5%以上，加之有相應的市政工程收益擔保，風險很低。5年後該筆資金規模可達28萬元，加上到時朱先生可將現有的17萬汽車變現，所得8萬元左右，這樣總共有36萬元左右。假定到時朱先生購買40萬元的汽車，加上相關的費用5萬元，總計為45萬元，朱先生可以採用首付30萬，貸款15萬的方式實現。建議5年按揭，按現行年利率5.94%計算，朱先生月供2895.74元，約占朱先生家庭月收入的22%，可輕輕鬆鬆將愛車開回家。
　　4．養老規劃：由於朱先生和妻子已繳了相應的社會保險，退休後基本的養老生活已經有所保障，但由於夫婦二人打算50歲提前退休，離國家法定的退休金領取年齡（男60女55歲）還有相當長的一段時間，為了保障朱先生夫婦到時能過上一個幸福祥和的高品質退休生活，朱先生夫婦需要額外準備養老金。建議朱先生可以採取商業養老保險+基金投資組合的方式來準備。商業養老保險雖說收益不高但能保證在夫妻退休的時候，一定能從保險公司領到養老金；至於基金投資，現在可以選擇收益較高的股票型基金，當夫妻比較接近退休年齡的時候，可以轉換成風險低一些的債券型基金。建議朱先生夫婦現在可以從每月結餘中拿出3000元用於股票型基金定投，年復合收益預計為10%左右，這樣當夫婦二人50歲退休時，大約可以積累資金227.8萬元，基本可以滿足夫婦二人退休後的資金缺口。
　　另外，當5年後朱先生的汽車貸款還完之後，建議朱先生從第6年開始每月從結餘中拿出3500元定投於的債券型基金，年復合收益預計為4%-5%，這樣每年年末大約可以積累資金4.3萬元，基本可以滿足每年贍養老人的3-5萬元的費用。
　　5．教育金規劃：建議朱先生可以從每月結餘中拿出1500元用於該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩健的平衡型基金，年復合收益預計為8%左右。這樣15年以後當孩子18歲上大學時，大約可以積累資金52萬元，基本可以滿足女兒大額教育金50萬的需求。