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三口之家收入豐厚 合理定投攢出126萬教育金

網友資料:

  家住上海的孟先生,今年30歲,是航空服務業IT經理,身體健康,預計退休年齡為55歲;妻子31歲,是保險公司IT工程師,身體健康;寶寶目前3歲,身體健康。孟先生稅後年收入約30萬元,妻子稅後年收入約7萬元;家庭消費支出每月1.2萬元到1.5萬元,房屋公積金貸款餘額18萬元,5年內還清,目前除了公積金外每月還款1800元;

  家庭現有現金以及活期6萬元和投資股市20萬元;郊區有一套市價為50萬元左右房產,目前空置,是動遷房,還未拿到房產證,在郊區還有另一套複式及市區一套兩室兩廳房子家庭自住。

  家庭保障:夫妻雙方不僅有社保外,公司還為個人購買了大量的意外和醫療保險,還附加為家庭保障小孩的意外和醫療保險,家庭自身也購買了住院和意外保險。

  一、理財目標:

  1、養老規劃

  2、教育規劃   

  3、投資規劃:期望投資年化收益率10%左右,至少要跑贏CPI   

  4、住房規劃:希望5年後在上海內環購買三室兩廳房屋   

  二、理財規劃方案:   

  孟先生家庭的財務狀況分析如下:   

  家庭每年收入約37萬元,每年支出約23.76萬元,每年結餘約為13.24萬元,家庭結餘比率為35.78%,說明家庭還是具備一定的儲蓄能力和投資能力;   

  家庭資產為:現金以及活期6萬元、投資股市20萬元、家庭房產3套,估值在220萬元,家庭的不動產佔有家庭總資產的89.6%,說明家庭資產的靈活性不足;   

  家庭的保障很全面,現只需要補充部分人壽保險和養老保險。   

  具體理財規劃建議:   

  1、現金規劃:家庭應準備足夠的現金或現金資產儲備,以應對家庭的應急支出。家庭可利用現有現金和活期6萬元用於現金儲備,建議1萬元用於活期,5萬元用於購買貨幣型基金或是銀行通知存款以便保值。另建議孟先生利用工資辦理額度為5萬元的信用卡,孟太太利用工資辦理額度為1萬元的信用卡,這樣家庭的現金準備金將會有12萬元,足以應對家庭的應急支出。  

  2、保障規劃:家庭各種保障都很好,但家庭大半都是意外保險和醫療保險,所以夫婦兩人還需購買一定的人壽保險和養老保險,請注意家庭的年保費支出不要超過家庭的年收入的10%。  

  3、養老規劃:孟先生現30歲,預計55歲退休,則剩餘時間為25年。家庭除了養老保險保障家庭的養老費用支出,還需家庭在年老的時候準備一定資金,用以保障家庭的生活品質。建議家庭每月定投5000元基金,其中1000元混合型,2000元成長型,2000元指數型,預計年收益為7%以上,11年後將會有100萬元資金,則可用以投資於信託產品,預計年收益在8%以上,14年後293.7萬元;基金繼續定投,14年後會有142萬元,那麼家庭25年後將會有435.7萬元的養老資金,在退休後可用於投資養老信託、債券和債券基金,以求養老資金的保值和增值。   

  4、教育規劃:寶寶現在3歲,預計18歲上大學,則有15年的準備時間。家庭每月定投1000元混合型基金,預計年收益為7%,用於積累資金,用於小孩幼稚園、小學和中學的費用;家庭每月定投4000元基金,其中2000元指數型基金,2000元債券型基金,預計年收益為7%以上,則15年後家庭將會有126.7萬元資金,如果小孩在國內讀大學,這部分資金足夠小孩大學4年的學費和生活費,剩餘資金可用於小孩創業資金;如果小孩在國外上大學,建議用這部分資金購買一份教育信託(教育信託類似整存零取,但是每年還能保障一定的收益,能對孩子的經濟進行約束,使其能很好的進行資金分配。),足夠小孩大學4年的支出。   

  5、投資規劃:除開以上規劃,家庭每年剩餘約1.24萬元資金,則用於投資股票,加上家庭原有20萬元的股票,建議投資藍籌股、成長型、資源類股票,預計年收益在10%以上,每年收益可用於家庭的其他消費支出。   

  6、住房規劃:家庭原有3套房,家庭希望5年後在上海內環購買三室兩廳房屋,建議房屋置換,用郊區空置房屋和現住市區住房(房屋總價值約為160萬元)置換成內環三室一廳的住房。
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