個案資料
高先生，36歲，公司高管，年收入稅後60萬元，因是外籍身份，故無公積金，無社保。公司每年出資5萬元用於全家保險。在英國買的保險，可報銷所有疾病，但想換掉，購買大病、身故和養老保險。妻子32歲，自由職業者，年收入稅後12萬左右，無公積金，無社保。由於懷孕（預計6月生），現無收入；產後重新工作，收入預計每年稅後15萬元。
兒子8歲，在外地讀小學，每年學費和生活費支出需4萬元。高先生父母有社會保險和退休金，每年贍養費2萬元；妻子父母有社會保險，無養老保險，每年贍養費2萬元。
家庭每月生活費1萬元（包括房租），有活期存款90萬元，在一個公司投資了200萬元，但是短期內無法收回；每年分紅約10萬元。
財務狀況分析
高先生的四口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事業上升期。家庭收入穩步增長。客戶目前生息資產290萬元，除去懷孕期間，太太收入保守估計為近9萬元；寶寶撫育金預計為3萬元，這樣2010年全年家庭預計結餘在55萬元左右，可充分用於孩子的教育金投資。
社保對於職工而言，即通常所說的五險一金。具體五險：養老保險、醫療保險、失業保險、生育保險和工傷保險。一金即住房公積金。凡參加社會養老保險達到法定退休年齡，繳費年限累計15年及以上的，可享有從社會保險經辦機構按月領取與社會平均工資掛鉤的養老金的權利。社保的保障水準比較低，這是由它的社會保障性質所決定的。對於高先生家庭這種有較高商業保險保障的情況，社保不是必選項。
理財目標
1.合理投資使家庭資產保值及升值。
2.完善保險，合理分配大病、身故和養老保險。如有商業養老保險是否還有必要辦理社保？
3.完善孩子的教育金。
4.來京時間一年半左右，計畫定居，未來一到兩年內在京購置房產140平米左右（四環內）。
理財建議
買房？租房？
以高先生的家庭結餘情況看，在北京添置房產壓力不大。北京四環以內140平米的房子，以目前商品房每平米30000元估算，房屋總價為420萬元。若高先生今年底買房，手上可動用活期資金145萬元。90平米以上首套住房首付款比例30%為126萬元，另外可向銀行申請貸款294萬元。20年期間每月償還額為18061.54元。在家庭月收入中占比28.9%，可以輕鬆負擔。
據我愛我家最新的調查顯示，目前北京的樓市租售比已經達到1?550，部分區域甚至達到1?700，而燕郊更是出現1?1000的高比例。在這樣的情況下，租房也可以作為一種選擇。何況身為外籍的高先生，作為外企高管，工作常有調動和升遷，不妨考慮放棄買房，在四環內租房，滿足工作和生活的實際需求。
銀行理財也是不錯的選擇
高先生家有一筆對公司的直接投資200萬元，預計每年分紅10萬元。應該是對實體公司的直接投資，例如參股朋友公司，不論參與經營與否，風險較一般銀行理財產品都要高很多。除了要承擔市場風險、經營風險、管理風險，還有合作信用風險。從此筆投資年回報率5%來看，收益並不高。如果後續公司沒有業績爆發潛力進而提高回報率，不如見機退出。
退出後可以考慮購買銀行發售的信託理財，目前該類產品市場報價年回報率均在7%-9%之間；或是考慮通過陽光私募投資二級市場，專家理財不僅預期收益，更重要從風險的把控上要高於直接投資小企業。對於高先生家庭資產保值和升值能起到很好的效果。
平時月結餘可考慮用零存的方式參與到銀行長、短期理財和基金投資中去。這裏除了考慮風險收益，要特別關注資金的使用期限，兼顧流動性。
選購返還型重疾險
高先生家庭目前購買的保險為全額報銷型保險，並不能覆蓋所有的家庭風險。一般疾病的花費基本支出不大，即便不買保險，5萬元也可以輕鬆支付，還有剩餘。以高先生家庭所處階段的風險點看，購買此類保險意義不大。高先生想換掉，分配於大病、身故和養老保險上這個想法非常好。作為家中的經濟支柱，理應獲得更為全面的保險保障。
5萬元建議以夫妻二人在家庭的收入比例購買壽險，覆蓋身故和重疾風險。購買時可以選購返還型重疾險，這樣能達到有風險高額賠付，沒風險返還養老的效果。具體產品選擇，建議找專業人士面談，詳細制定執行方案並定期調整。
親子定投開始越早越好
高先生家庭兩個孩子，未來不管在北京就讀國際學校還是出國留學，其費用都不是一筆小數目。建議用基金定投的方式為孩子們做教育金規劃。
基金定投是引導投資人進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式，它具有紀律投資、分散風險和長期複利的效果。該方式尤其適合孩子尚處於學齡前以及小學階段的家長。孩子越小，參加定投越早，對達成預期目標越有利。 |
